Lån og kreditt

Lån og kreditt er penger du får nå og må betale tilbake senere. Det kan være et nyttig verktøy når det brukes riktig, men det kan også bli en svært dyr løsning. Våre guider om kreditt og lån hjelper deg å finne riktig løsning for ditt behov.

Hva trenger du – lån eller kreditt?

Lån

Passer når du trenger et større, fast beløp
Gir en tydelig nedbetalingsplan og faste rammer
Aktuelt ved større utgifter eller refinansiering

Les mer om lån

Kredittkort

Passer når du trenger fleksibilitet i hverdagen
Kan gi fordeler som cashback, rabatter og reiseforsikring
Smart løsning hvis du betaler hele regningen før forfall

Les mer om kredittkort

Hva er forskjellen på lån og kreditt?

Lån og kreditt brukes ofte om hverandre, men det er ikke det samme. Begge deler handler om å låne penger, men forskjellen ligger i hvordan pengene stilles til disposisjon, og hvordan de betales tilbake.

Lån: Er som regel et fast beløp du får utbetalt på én gang. Du avtaler hvor mye du skal låne, hvor lenge du skal bruke på å betale det tilbake, og hvor mye du skal betale hver måned.
Kreditt: Er mer fleksibelt. I stedet for å få et fast beløp utbetalt, får du tilgang til en kredittramme som du kan bruke ved behov. Du betaler bare renter på det du faktisk bruker, men fleksibiliteten kan også gjøre det lettere å miste oversikten dersom kreditten blir stående over tid.

Slik velger du riktig av lån og kreditt

For å velge riktig mellom lån og kreditt må du vurdere hva du trenger pengene til, hvor mye du trenger og hvordan du skal tilbakebetale.

Hvis du trenger et større, fast beløp til et konkret formål, er lån det beste alternativet. Hvis du har behov for fleksibilitet, er kreditt mer aktuelt for deg. Med et kredittkort får du også fordeler som cashback og rabatter.

Før du velger, kan det være lurt å stille noen enkle kontrollspørsmål:

Hvor stort beløp trenger jeg? Hvis du trenger et stort beløp, er lån det mest naturlige valget.
Vet jeg hva pengene skal brukes til? Skal du bruke pengene på noe konkret, er lån ofte et godt valg. Motsatt er det gunstig med kreditt hvis du ikke har en klar plan akkurat nå.
Har jeg råd til å tilbakebetale i rimelig tid? Hvis du ikke betaler tilbake ganske raskt, kan kreditt bli en dyr løsning. Kreditt har ofte høyere rente enn vanlige lån, men har i gjengjeld en rentefri periode på et visst antall dager. Det betyr at du ikke betaler rente på kreditt, dersom du betaler regningene i tide.
Ønsker jeg en fast nedbetalingsplan? Lån passer ofte godt for deg som ønsker forutsigbare månedlige betalinger og en tydelig sluttdato. Kreditt kan passe bedre dersom du trenger mer fleksibilitet.

Viktig å vite før du søker lån og kreditt

Det viktigste å vite før du søker lån eller kreditt, er at du ofte må tilbakebetale mer enn det du låner. Renter og gebyrer gjør at både lån og kreditt blir dyrere over tid, og jo lenger tilbakebetalingen tar, desto høyere kan den totale kostnaden bli.

Derfor er det ikke nok å bare vurdere hvor mye du kan få låne. Du bør også tenke gjennom hva løsningen vil koste totalt, hvor raskt du kan betale tilbake, og hvordan den vil påvirke økonomien din fremover.

Når bør jeg søke lån og kreditt?

Når du har et tydelig behov for penger
Når du vet hva pengene skal brukes til
Når du har en realistisk plan for tilbakebetaling
Når du har råd til kostnadene både nå og senere
Når løsningen passer økonomien din, ikke bare behovet her og nå

Når bør jeg ikke søke lån og kreditt?

Når du mangler oversikt over egen økonomi
Når du søker for å dekke vanlig forbruk over tid
Når du allerede sliter med regninger eller annen gjeld
Når du er usikker på hvordan du skal betale tilbake
Når små endringer i økonomien kan gjøre tilbakebetalingen vanskelig
Når du bruker ny gjeld for å dekke gamle problemer uten en plan

Kostnader og renter

Når du får penger fra lån og kreditt, betaler du ikke bare pengene du får. Du må også betale for å få låne pengene, og det er her renter og gebyrer kommer inn:

Kostnad	Hva betyr det?	Hvorfor er det viktig?
Nominell rente	Den oppgitte renten på lånet før gebyrer og andre kostnader er tatt med.	Gir et utgangspunkt, men viser ikke hele prisen.
Effektiv rente	Den faktiske kostnaden ved lånet, inkludert renter, gebyrer og hvor ofte renten legges til.	Dette er tallet du bør bruke når du sammenligner lån og kreditt.
Etableringsgebyr	Et gebyr du kan betale når lånet opprettes.	Kan gjøre lånet dyrere fra første dag, særlig ved mindre lånebeløp.
Termingebyr	Et fast gebyr som kan komme på hver betalingstermin.	Små beløp kan bli mye over tid.
Nedbetalingstid	Hvor lang tid du bruker på å betale tilbake.	Lengre nedbetalingstid kan gi lavere månedsbeløp, men ofte høyere total kostnad.

Nedbetalingstidens betydning

Hvor lang nedbetalingstid du velger, har mye å si for hva lån og kreditt koster totalt. En lengre nedbetalingstid gir ofte lavere månedsbeløp, men det betyr ikke nødvendigvis at løsningen blir billigere.

Når du bruker lengre tid på å betale tilbake, løper rentene over flere måneder eller år, og eventuelle gebyrer kan også komme flere ganger. Det gjør at totalbeløpet du betaler tilbake ofte blir høyere.

Samtidig er ikke lang nedbetalingstid alltid feil. For noen kan det være en fordel å spre kostnadene over lengre tid dersom det gir bedre kontroll på økonomien og lavere månedlig belastning.

I enkelte tilfeller kan også inflasjon gjøre at fremtidige betalinger oppleves mindre tunge i praksis, særlig hvis renten er relativt lav. Norges Bank bruker nettopp forskjellen mellom rente og forventet inflasjon som et mål på realrente.

Når er kort nedbetalingstid best?

Når du ønsker å betale minst mulig i renter totalt
Når du har god nok økonomi til å håndtere høyere månedsbeløp
Når du vil bli ferdig med gjelden raskere
Når du ønsker å binde opp økonomien i kortere tid
Når du vil redusere risikoen for at lånet blir dyrere over mange år

Når er lang nedbetalingstid best?

Når du vurderer at en jevn og overkommelig tilbakebetaling er bedre enn høyere press på kort sikt
Når du trenger lavere månedsbeløp for å få økonomien til å gå opp
Når det er viktigere med økonomisk fleksibilitet i hverdagen
Når du vil ha mer rom til uforutsette utgifter
Når renten er relativt lav og belastningen per måned betyr mer enn å bli raskt ferdig

Hvorfor får man ikke lån eller kreditt?

Her er noen av grunnen til at man ikke får godkjent søknaden om lån og kreditt:

Du har for lav inntekt i forhold til gjelden du allerede har
Du har mange kredittrammer eller mye usikret gjeld
Du har høye faste utgifter som gir lite rom i økonomien
Du har betalingsanmerkninger eller svak betalingshistorikk
Banken vurderer at du ikke tåler kostnadene hvis renten stiger

Alle banker, långivere og kredittkortselskaper gjennomfører en kredittsjekk av deg før de godkjenner søknaden.

Dette undersøker bankene

I kredittvurderingen ser bankene typisk på inntekt, eksisterende gjeld, faste utgifter og betalingshistorikk.

Inntekt: Banken ser på hvor mye du tjener, og om inntekten er stabil nok til å håndtere nye kostnader.
Eksisterende gjeld: Har du allerede mye gjeld, kan det bli vanskeligere å få innvilget mer. Gjeldsregisteret brukes nettopp for å gi oversikt over usikret gjeld og kredittrammer.
Faste utgifter og betalingsevne: Banken vurderer ikke bare gjelden din, men også om du faktisk har rom i økonomien etter utgifter til blant annet bolig, bil og andre faste kostnader.
Betalingshistorikk: Tidligere problemer med betaling kan trekke ned. Betalingsanmerkninger eller svak historikk kan gjøre at søknaden vurderes som mer risikabel.

Ofte stilte spørsmål

Hva er forskjellen på lån og kreditt?

Lån og kreditt handler begge om å låne penger, men fungerer på ulike måter. Med lån får du vanligvis et fast beløp utbetalt på én gang, med en avtalt plan for tilbakebetaling. Kreditt gir deg i stedet en ramme du kan bruke ved behov, og du betaler bare renter på beløpet du faktisk bruker.

Hva koster lån og kreditt?

Lån og kreditt koster mer enn summen du får tilgang til, fordi du også må betale renter og ofte ulike gebyrer. Hvor mye det koster totalt, avhenger blant annet av renten, nedbetalingstiden og eventuelle etablerings- eller termingebyrer. Derfor er det viktig å se på total kostnad, ikke bare hvor mye du betaler hver måned.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente er den oppgitte grunnrenten på lånet eller kreditten, men den viser ikke hele kostnaden. Effektiv rente inkluderer også gebyrer og andre kostnader, og gir derfor et mer realistisk bilde av hva løsningen faktisk vil koste. Når du sammenligner tilbud, er det som regel den effektive renten du bør se mest på.

Hvorfor får man avslag på lån og kreditt?

Det kan være flere grunner til at du får avslag på lån eller kreditt. Vanlige årsaker er lav inntekt, høy eksisterende gjeld, mange kredittrammer eller betalingsanmerkninger. Långivere vurderer også hvor mye du har igjen å leve av etter faste utgifter, og om økonomien din tåler kostnadene ved ny gjeld over tid.

Hva bør jeg tenke på før jeg søker?

Før du søker lån eller kreditt, bør du tenke gjennom hva pengene skal brukes til, hvor mye du faktisk trenger og hvordan du skal betale tilbake. Det er også viktig å vurdere hvor mye løsningen vil koste totalt, og om økonomien din tåler både dagens kostnader og eventuelle endringer i rente eller utgifter.