Egen pensjonssparing er noe alle bør gjøre, men det er ikke alltid like enkelt å vite hvor man skal plassere pengene. Så hvordan bør man egentlig spare til pensjon? Her finner du våre råd og tips til hvor og hvordan du kan begynne. Men aller først skal vi forklare hvorfor du bør starte med egen pensjonssparing.
Hvorfor spare til pensjon på egenhånd?
Mange tenker kanskje at det er unødvendig å spare til pensjon på egenhånd, ettersom man får pensjon fra både arbeidsgiver og folketrygden. Men faktum er at pensjon man får av folketrygden og arbeidsgivere ofte er lavere enn inntekten man får av å jobbe.
Nettopp derfor er det lurt å spare til pensjon privat, i tillegg til det man får fra folketrygden og arbeidsgivere. Årsaken er veldig enkel: det vil bidra til større økonomisk frihet den dagen man slutter å jobbe. Driver du med egen pensjonssparing, investerer du i egen fremtid.
Slik er pensjonssystemet bygd opp
Pensjonssystemet her til lands er bygget opp på følgende måte:
- Folketrygden: Pensjonen fra folketrygden baserer seg på hvor mye du har tjent i løpet av ditt arbeidsliv. Det er denne som sikrer at du har inntekt den dagen du blir pensjonist.
- Arbeidsgiver(ere): Pensjonen man får av arbeidsgiver, både nåværende og tidligere, avhenger av hvor mye som spares for deg, hvordan det spares og avkastningen man får.
- Egen pensjonssparing: Drømmer du om å reise, oppleve nye ting og rett og slett leve et aktivt liv som pensjonist? Da er egen pensjonssparing noe du bør starte med. Normalt kan man ikke forvente særlig mer enn rundt 50 prosent av egen lønn i pensjon. Nettopp derfor er egen sparing til pensjon avgjørende om du vil ha økonomisk frihet den dagen du slutter å jobbe.
Her bør du spare til pensjon
Du har flere muligheter når det kommer til pensjonssparing. Å spare penger i banken er for mange et opplagt valg, da det er forbundet med null risiko. Dog er banksparing ikke lønnsomt på sikt, på grunn av inflasjon. Inflasjonen spiser faktisk pengene dine over tid.
Derfor er det anbefalt å søke etter andre løsninger, som for eksempel:
- Spare i aksjer
- Spare i fond
- Betale ned gjeld og lån
Spare til pensjon i aksjer
Når man kjøper en aksje blir man deleier i det selskapet man kjøper aksjene fra. Man har da rett på en del av selskapets overskudd, enten det i form av kursutviklingen til aksjen eller i form av et utbytte.
Du har også rett til å delta på selskapenes generalforsamlinger når man eier aksjer. Én aksje representerer vanligvis det samme som én stemme. Kort fortalt vil man få større innflytelse over et selskap, desto flere aksjer man eier.
Man tjener penger på aksjer dersom man selger aksjene til en høyere pris enn det man kjøpte for, såfremt selskapet ikke betaler utbytte. Såkalte utbytteaksjer er gunstige fordi de gir løpende inntekter uten at du behøver å selge aksjene. Du tjener da både når aksjene stiger i verdi og når det betales utbytte.
Å finne riktige aksjer til egen pensjonssparing er ikke nødvendigvis en enkel oppgave. Aksjemarkedet er gigantisk, og man kan investere i selskaper fra hele verden på tvers av alle sektorer og bransjer. Det er også en viss risiko å kjøpe aksjer. Det er nemlig ikke gitt at aksjene stiger i verdi, og man kan derfor tape penger.
Spare til pensjon i fond
Pensjonssapring i fond er gunstig av flere årsaker. Da får du bred eksponering mot aksjemarkedet, ettersom et fond inneholder nemlig minst 16 aksjer og som regel mer enn 100. Dermed er fond en måte å investere i aksjer, men med redusert risiko. Dette på grunn av at man investerer i flere aksjer gjennom én enkelt investering.
I tillegg er det en forvalter som velger hvilke aksjer det skal investeres i, med mindre det er et såkalt indeksfond. Da er beholdningen automatisk vektlagt etter en bestemt markedsindeks. Av den grunn krever fondsinvestering lite oppfølging av deg som investor.
Ulemper med fond er at mange har høye gebyrer. I de mest ekstreme tilfellene kan gebyrene i verste fall spise opp avkastningen din. Derfor gjør du lurt i å velge fond med lave gebyrer når du skal drive med egen pensjonssparing.
Spare til pensjon ved å betale ned gjeld og lån
En siste måte å begynne pensjonssparingen er å bli kvitt gjeld. Dette er en av de tryggeste måtene å spare penger på. Mindre gjeld betyr enkelt og greit mer penger til overs.
Grunnet de utallige renteøkninger den siste tiden har mange spurt oss om hva som er best av å nedbetale lån eller investere i aksjer? Har du dyre lån, som for kredittkortgjeld eller forbrukslån, ville vi prioritert å nedbetale lånet. Grunnen er at renten på dyre lån ofte er høyere enn hva du kan forvente å få i avkastning ved å investere i aksjer og fond.
Er det kun et boliglån det er snakk om eller et studielån, ville vi derimot ha investert i aksjer og fond. Selvsagt med et forbehold om at økonomien er romslig nok til å drive med aksjeinvesteringer.
Hvordan begynne med egen pensjonssparing?
Om du skal investere i aksjer eller fond, kommer du i gang ved å opprette konto hos en nettmegler som tilbyr de aktuelle tjenestene. Populære aktører her til lands er Nordnet. De har et stort utvalg av aksjer og fond, tilbyr månedlig spareavtaler og gir tilgang til Shareville, Nordens største læringsplattform for investorer.
Er målet derimot å bli kvitt gjeld, kan refinansiering være en løsning. Dette er kort fortalt en måte å samle alle lån i et felles lån. På den måten kan du få lavere rente og ikke minst bedre oversikt over dine lån.
Når bør jeg starte med egen pensjonssparing?
Desto tidligere du starter pensjonssparing, jo bedre er det. Tiden er den beste venn når det kommer til sparing og investering, og dette av særlig to grunner:
- Du kan spare mindre per måned: Er målet å bli millionær som pensjonist? Da trenger du bare å spare 1000 kroner i måneden dersom du starter i tidlig tredveårene. Men starter du å spare først sent i førtiårene må du spare mer enn 10,000 kroner i måneden.
- Best mulig utnyttelse av rentes rente-effekten: Rentes rente er når du får avkastning på avkastningen din. Du tjener altså penger på det du allerede har tjent. Denne effekten kan bli betydelig om du starter tidlig.
Oppsummering av egen pensjonssparing
Om du skal starte med egen pensjonssparing er det anbefalt å gjøre det i aksjer og fond. Lar du pengene stå i banken, risikerer du at de taper kjøpekraft, spesielt over tid. En annen løsning er å betale ned dyre lån. Refinansiering kan her være et lønnsomt valg. Avslutningsvis bør pensjonssparing starte tidligst mulig. Da øker du sjansen for å oppnå økonomisk frihet som pensjonist.
Ofte stilte spørsmål
Egen pensjonssparing er at du selv forvalter din pensjon. Det inkluderer også pensjonen fra arbeidsgivere og folketrygden.
Det er ingen fasit på hvor mye du bør spare, og det avhenger av din livssituasjon. Men blant økonomer er en tommelfingerregler at man setter av minst 10 prosent av netto månedslønn.
Dersom du sparer lengre enn 8 år, er det anbefalt å spare til pensjon i aksjer og fond.
Ja, du kan når som helst velge pensjonsleverandør selv – enten det er aksjer, fond eller banksparing.
Kim Ingwersen
Kim Ingwersen er en journalist med stor interesse for finans og personlig økonomi. Her hos Investeringstips vil han bidra med innsiktsfull innhold som kan bidra til å skape en bedre forståelse for investering og sparing.
«For å oppnå en bedre økonomisk fremtid er det viktig å sette pengene til arbeid. Bankkontoen er en trygg oppbevaringsplass dersom man trenger midlene innen kort tid, men er ikke gunstig for langsiktig sparing. Derfor er det viktig å se etter investeringsalternativer som samstemmer med ens risikovillighet og tidshorisont.»
Kim er begeistret for utviklingen de siste årene og opplever at flere har tatt et aktivt ansvar for sine sparepenger. Han håper å bidra med å få flere til å tenke i samme baner.